初めての方に

ご訪問有り難うございます。(この記事一番上になるように日付を変えています)

マネーカウンセラーでファイナンシャル・プランナーの竹本隆之です。
日頃の生活で、お金に関する大切なこと、ローン・契約・保険・貯蓄・・・・学校では教わりません。
年金はあてになるのか、ならないのか。誰も正しいことを言ってくれません。

３０代限定というのは「就職氷河期の影響を受けた皆さん」に対して少しでもお役に立てればという思いからで、「確かな情報を伝えたい」、そんなブログ相談室です。宣伝を兼ねているのでコメント書き込みも含めて無料ですが全員に公開されますので個人情報の書き込みにはご注意ください。

今まで人生で、一番嬉しかったことは何ですか？
それより嬉しいことがあと何度、経験できますか？

経験を積むほど、年を重ねるほど、夢も希望も大きくなったり小さくなったり、変わってきます。
その答えが、ライフプラン、どう生きていくのか、だと信じています。

自己紹介：１級ファイナンシャルプランナー、CFP®
専門はライフプランで、日頃は有料相談やセミナーなどを行っています。

なお、HPは、http://ファイナンシャルプランナーに相談.com　または　http://www.livelihood.jp/　まで。
年齢限定のないブログはこちらです。http://tak-tak-world.txt-nifty.com/（携帯でもご覧いただけますが図やグラフがあるので、パソコンから閲覧することをお奨めします）

就職・転職で迷ったら

ライフプランの相談では若者よりはその親の方が多いのですが

「うちの子、何をやりたいかわからないみたい」　とか
「就職したけど、他の道に行くって言ってきかない」　とか
「大学辞めるって言ってる」とか

こんなのが結構あります。

私自身はファイナンシャルプランナーとして、人生とお金の相談（ようは学費とかね）が主体なのですが、是非若者に言っておきたい、プロを目指せ！　と。

で、プロって何？　と考えると、実は昔私が会社員時代だった時に上の方の偉い人が言っていたのですがあまりよく分からなかった。
　先輩に聞いたら、お金貰って仕事していたらプロじゃない？　なんて答えが返ってきたが、これはレベルが低い。
　
私が考えるプロってのは、

　（１）オファーがかかる（注文がくる）
　（２）スランプを自力で抜け出せる
　
無名の若者にいきなりオファーなんてかからないから、せめて、履歴書に自分を選んでくれるようなメッセージを入れなきゃいけない。「雇ってくれたら何でもします」なんてダメ。
音楽で喰っていこうと思うのなら、街とかに出て演奏を貰うとか、音楽会社にデモテープを送るとかするでしょ。「ギターのいろんなコードできますとか、スリーフィンガー得意です」なんて書かないでしょ。

２番目のスランプ脱出。これがプロの条件だと思ったのは、だいぶ歳を取ってから。
あいつとこいつどどっちが優秀？　なんて考えた時に差が出るのはこれ。
スランプを「挫折経験」という経営者もいるみたい。
スランプを経験していない人は本当のプロ（仕事人）じゃないという訳。

そう思うと、世の中、やっぱりプロだって思う人は、オファーがかかるしスランプを自分で脱出している。

自分がスランプになった時に、「じゃあ、や〜めた」で他の道に進むと思うのなら最初から止めといた方が良い。

　スランプを乗り越えられそうな道を選ぶべき

俺が会社を辞めてファイナンシャルプランナーで喰っていこうと思って最後の決断。
この仕事ならスランプを乗り越えられるだろう、って思ったから。

住宅ローン：借りれる額じゃなくて、返せる額で考えよう

　「家賃もったいないので、家買おうと思うんです」
　
こういう方は大勢いますね。
私が無料相談でお話しを聞く時はこんなステップです。

（１）無理なく返せる額を簡単に計算しましょう
（２）それはいつまで返せますか？

上が分かれば額と期間が決まるので、あと金利が決まれば、借金額が出てきます。

●無理なく返せる額の計算
　　
　・今の家賃・駐車場代　　　　　　　　　　10万
　・今、住宅購入のためにしている貯金額　　２万
　
　・家の維持費　マンション管理費　　　　　１万
　　　　　　　　修繕積立費　　　　　　　　１万
　・増える光熱費　　　　　　　　　　　　　１万
　・駐車場代（戸建て駐車場ありなら０）　　１万
　
　とすると、10万＋2万−1万−1万−1万−1万＝８万円

●いつまで
　　定年までとか、いつまで今の収入で働くか・働けるか
　　定年になって収入が減って払えなくなる人増えています。
　　例えば定年まで30年間。

　　30年間、返済額８万円、金利１％で　約2490万円
　　　　　　　　　　　　　金利３％で　約1900万円

実際の有料相談では、ボーナス返済とか、他のお金が期待できるか（退職金とか遺産とか）というのを加味して、そして、子育てなんていうライフプランなんかを考えていきます。これすると、どんな生活になるかもの凄く具体的になって生活の質が向上します。
お金が無いからと唐突にパートを捜し始める奥さんより、はるかに生活充実度が違いますし、予定してパートに出るんだったら資格をとったり、その関係のつてを探しておいたりとか、そういう準備も十分出来ますから、全然違ってきます。
子供が大きくなって手が離れたので、趣味で自分の店を持つ、なんていう風に自分のキャリアを広げていった方もおられます。

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決して、　借りれる額じゃなく、
　　　　　　　　無理なく返済できる額

で考えてください。今だと得とか、損とか、それは２番目です。

貯金のない人ほど、保険が必要だよ！

私、保険の営業してませんが・・・・

１億の貯金ある人が、3000万の生命保険入りますか？
5000万の貯金のある人だと、どれくらい生命保険が必要ですか？

って考えると、貯金のない人ほど保険が必要という結論になるわけです。

営業していないので言っておきます。
入りすぎは無駄です。命と引き替えのギャンブルです。
保険のおばちゃんにうまく乗せられないように、必要な額の必要な保険にのみ入ってください。

保険って、人生３番目に高い買い物、なんていいますからね。

ご相談はいつでもどうぞ。（こちら）

住宅購入；頭金500万が1500万円の差にかわる

マンション購入2500万を考えます。

もし頭金なしでそのままローンを組むと、

2500万の35年ローンなら、金利４％で、月々の支払額は約１１万円。正確には毎月¥110,693-。
これなら払えそうですか？

もし独身中に貯めた貯金があったりなんかして、ローンを500万円減らして、2000万円のローンを組めるのなら、同じ金利で同じくらいの月々の支払額なら、24年で完済します。
2000万の24年ローン　金利４％で、月々の支払額は約１１万。正確には毎月¥108,138-。

つまり、　金利４％　月々の支払が同じ11万円でも、頭金500万あると、

　　2500万円　35年ローンの総支払額は　4649万円になります。
　　2000万円　24年ローンの総支払額は　3114万円　　〃

　　頭金500万の差が　1500万以上の差！！　

将来　1500万円のキャッシュがあるかないかで、生活が大きく変わると思いませんか？

だから私は、「頭金もう少し貯めてからにしませんか？」なんて言うのです。意地悪で言ってるんじゃないんです。

私の相談でも、住宅ローンの相談は多いです。
いかに、豊かに過ごすことができるか？？？？

ご相談はいつでもどうぞ、（こちら）　基本料３万円です。

奨学金の滞納３ヶ月でブラックリスト、の方針を表明（日本学生支援機構）

独立行政法人　日本学生支援機構(旧日本育英会)は滞納者対策のため、個人信用情報機関へ加盟し、延滞情報を登録する方針であることを表明しました。

奨学金は返さなくて言い、踏み倒せるという風に思っている人も中にはいるようなのですが、そんなことはありません。平成１９年度において額にして約２割の滞納があるそうですが、これの削減し、将来の奨学金制度の維持拡大を目指すそうです。

個人信用情報機関というのは、いわゆるブラックリストの管理の機関。今後、住宅ローンや車ローン、フリーローンを組む時に、チェックされる仕組みをつくるというものです。

当面すぐに登録されるわけではなさそうですが、経済的に困難なら「返還猶予の申請」などして、計画的な返済計画を作らないといけなくなりそうです。

一方でこんな記事も
京都新聞(2009.1.26)「奨学生、苦しさ訴える。京でデモ　滞納者情報通報に抗議」

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（以下個人的意見）
個人的には、全入時代で大学生というレッテルの価値はどんどん下がり、どこの大学かっていうのが大事になるとは思うんですけどね、さて、それで入った企業が５年後に買収されてリストラに遭うなんてこともあるのでね、あまり価値はないなぁなんて思うのですが・・・・・大学より技術を身につける方がいいんじゃないかと。

それよか、就活、これ学生に多大なカネと労力を掛けさせている仕組みになっちゃったというのがかなり問題なのでは。俺んときは、大学に企業から求人が来て、「うちの大学からは一人」とか決まっていて、そんでもって、成績の良い順＋じゃんけんで決めていった（俗に言う就職協定）

就職協定はチャンスを奪っている、なんていう理屈で無くなりましたけどね。それがホントに良かったのか。
同じようなことが企業の成果主義賃金なんかに表れているわけで、「頑張った人には隣より良い給料」、これのおかげでみんなサービス残業して、お仕事お持ち帰り、今週は、子供の寝顔をしか見ていない。
チャンスを平等にしたら、そのときにめっちゃ優秀な奴だけがメリット受けて、長〜い人生を見ると、そんなメリットなんて屁にもならない。それよか、自分がどう生きるのか、どんな仕事でもぶれない芯の強さ、これが一番大事だと思っています。

私、本業はライフプランが専門なんで、いろんな人の相談で、いろんな人の考えを聞いてたらこんな風に思ったわけ。

節約は楽しみながらしないと続かない

物価高に不景気です。
まるで、泣きっ面に蜂、弱り目に祟り目、踏んだり蹴ったり、貧すれば鈍す、卵の安売りを買ったら帰りに落としてしまった状態です。

節約ってちょい言葉が悪い。な〜んか侘びしさがにじみ出てます。
侘びしさを感じると、長続きしません。

生活防衛の節約。これは楽しみながらしましょうね。

場面場面でいろんな楽しみ方がありますよ。
例えば

【シーン１】　食材系
　　例えば、キャベツ一個でどんな料理が作れるか。究極は、小麦粉を溶いて千切りキャベツと混ぜただけの具なしお好み焼き。これにバリエーションを作る。
　　例えば、もやし炒めをいろんなバリエーションで大量に作ってみるとか。
　　大根や白菜も結構いろいろ楽しめます。

【シーン２】　いいこと目標系
　　何のための節約かっていう心理的インセンティブを持つという方法。
　　旅行資金とか、何か家電製品を買うとか、そういうお金を貯めるための節約。
　　つもり貯金（○○したつもりで貯金箱に入れる）、浮いた分の貯金で目標まっしぐら。早く貯まれば早くいいこと（目標）が達成できるというわけ。
　　
【シーン３】　悟り系
　　わりと「悪魔のサイクル」に入っている家庭が多いんですよね。
　　昔、入院したことがあります。携帯電話は使えない・コンピュータも使えない。でも本読んだりお喋りしたり、意外と携帯もパソコンもいらないんだなんて思ったことがあります。
　　本当に必要なものは、意外と少ないんです。
　　家計の生活習慣病、、、、気になる方は当方までご相談ください。
　　家計のスリム化、悟ってしまえば割と簡単にできます。ただ悟るまでが大変なんだよなぁ。

　　幸せって何か。やっぱり気の置けない友人・信頼できる家族・守りたい家庭。これらを維持するには、何も大きなローンは要らないし、豪華な食事も要らない。
　　

完全に負け惜しみですが、何兆円ものお金を持っているビルゲイツなんか

　　「次のボーナスでアレ買おう。」「給料入ったらアレ買おう」

こういう楽しみが無いんですよ。これって人生の半分くらい損していると思いません？

節約は楽しみながら・・・・皆さんも、いろんな楽しみ方を編み出してください。

103万超えそう！ そんな時は国民年金を払って控除させればOK

アルバイトやパートで収入103万円を超えそう。

　　103万超えると扶養をはずれて税金がかかる。
　　親や旦那の扶養手当もはずれる。
　　どうしよう〜

こんな時、もし、国民年金に未納があれば、払ってしまえば控除されます。
控除というのは収入がなかったことになるということ。
認められるのは○親等以内の親族とか条件が決まっています。詳しくは国税庁のHPへ。
所得税は１月〜１２月の所得で計算します。ですから、年金の支払いもこの期間に合わせないと意味ありません。

なお、扶養には税金と健康保険があり、103万円は税金上の扶養条件です。健康保険上は130万円です。
こちらに詳しく書きました。
　　学生アルバイト103万超えは税金がかかる(2007.8)

教育費破綻・ローン破綻、急増中 かも

最近、教育費破綻・ローン破綻寸前のご相談がつづけて２件ありました。お一人は住宅を手放すことを考えておられます。

収入が増えないのに支出が増えるとどうなるか、当然、生活は苦しくなります。
で、まだ、小学生なのに破綻寸前。これから中学高校とどうするつもり？　

確かに、公立は「荒れていて授業が成り立たない」なんて話も聞きますが、だからといって、家計破綻してもいいのでしょうか？　どちらが幸せですか？　私の仕事は幸せの追求。

例えば、住宅ローンと教育費で手取りの８割、なんて方、確実に破綻しますよね。
今は手取りの５割の出費なのに、将来これが６割、７割と増えていけばやはり破綻。
今日本では、破綻予備軍急増中。

私の仕事は10年後の家計を考えて、その方の人生が少しでも充実することのお手伝いです。これがライフプランの作成です。
手当は早い方が良い。

４つのムダ（ローン、家計、保険、税金）があればまずはそれをはぶくことから。

お一人は住宅ローンが頭金なしで組まれていて、低い金利の住宅ローンと高い金利の諸費用ローンと組み合わされて借りていて、これに気づいていない。だからちょっと頑張って貰って、高い金利のローンを返済中。これで５年後の家計がだいぶ改善する予定です。

もう一人は、まず、ムダな保険。そして、30歳で終身保険に入って40歳で解約すると定期預金より有利とかをアドバイス。あと、親の扶養控除をうまく使えるかな、なんて考えています。

もう一人、これはかなり厳しい。　奥さんの方が収入が多いのですが、子供が出来て退職して収入源、ローンが払えない。これは最初にローン組みすぎ、というより、目途出来てから子供を作って欲しい。

　ファイナンシャルプランナーに相談.com　はこちら 無料相談もあります。

ご相談はいつでもどうぞ。
あえて言いますが、物価高に負けない・お金を殖やす、なんてことより、人生を充実させるためのお手伝いが私のライフプラン作りです。

お金をうまく貯めながら、使う方法

大抵のご家庭では毎月１万円とか２万円とか積み立ておられませんか？
普通の生活をしていると、１年や半年ごとにまとまった出費があります。電気製品を買ったりとか旅行に行ったりとかですね。固定資産税や車検なんていう費用もそうですね。

先週消費者物価の最新情報が総務省より公表されました。
１年前に比べて、+2.4%です。
でも、この数字は、テレビとか自動車とか滅多に買い換えない物も含まれていますので実際の感覚としてはもっと上昇していて、＋５％くらいの上昇だと思います。

さて、定期預金の１年物の金利は大体0.35%〜0.4%ですので、貯金の目減りが始まっていますね。
そこで、今回は目減りしないようにお金を貯める方法。

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例えば日経平均連動型の積立型投信を毎月買うんです。
今まで２万円積み立てていた人がいたとして、これを

　　　１万円は、定期預金（か普通預金）
　　　１万円は、投資信託

日経平均なんて、１年の間に上がったり下がったりしますからね、
お金が必要な時に、

「なんか最近あがってるなぁ」なんて時には投資信託を解約する。
「なんか最近いまいちだなぁ」なんて時には定期預金を解約する。

投資100万とか1000万とか一度にすると、それが上がったり下がったりして嬉しくなったり悲しくなったりしますけどね、
　「儲かっている」から「儲けた」
にするには、一旦利益確定が必要なんですよね。それがなかなかできない。

だからそんなこと考えずに、自分のお金の必要な時に、お金を引き出す、その時に上がっていれば自動的に利益確定、するという方法。

まあね、投信入門者向けの方法です。
大儲けは出来ません、あくまでも、物価上昇分程度という話。

物価上昇分程度ってこれから大事になりますよ。
毎年2%物価が上がれば、1000万貯金があったら、実際価値が、毎年20万ずつ減っていくようなものですから。

私、株もやっていますしいろいろやってますが、この方法もやってます。
だって考えなくても良いんだから。株で一生懸命考えた末に買った物が下がったりなんかすることを考えればかなり良い方法です。

あっそれともう一つ。
上の話は、今ある程度貯金のある人が前提です。今貯蓄０の人はまず貯金してください。
数年間、投資信託低迷、なんていう事も結構ありますから、こんな時に投信を解約すると「損してる」が「損した」に変わりますのでね。